재창업했다고 세 유형 중 하나가 자동으로 정해지는 것은 아닙니다. 교육·사업화 이력·성장 실적·성실상환 조건에 따라 신청할 수 있는 유형이 달라집니다.

📅 검토일: 2026년 10월 12일
금리: 2026년 4분기 안내값(10월 10일부터 적용)
세부 자격·서류: 2026년 2월 신청안내 기준, 최신 회차 재확인 필요

2026년 재도전특별자금은 소상공인시장진흥공단(소진공)의 직접대출 정책자금입니다. 갚지 않아도 되는 지원금이 아니라 원금과 이자를 상환하는 대출입니다.

일반형은 최대 7천만원, 희망형은 최대 1억원, 도약형은 최대 2억원이지만 단순히 더 많은 금액이 필요한 유형을 선택할 수 있는 구조는 아닙니다. 각 유형에 서로 다른 자격조건이 있습니다.

특히 재창업교육만 수료한 경우, 희망리턴패키지에 선정된 경우, 기존 직접대출을 성실하게 갚고 있는 경우는 판단 기준이 다릅니다. 내 상황에서 어느 유형을 우선 확인해야 할지 구분해 보겠습니다.

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1. 재도전특별자금 3유형, 대상·한도·금리 비교

먼저 2026년 융자사업 공고와 확보된 신청안내에서 확인한 세 유형의 기본 구조입니다.

※ 모바일에서는 표를 좌우로 밀어서 확인할 수 있습니다.

※ 4분기 금리는 2026년 10월 10일부터 적용되는 것으로 검수된 게시값입니다. 정책자금 기준금리 4.12%에 유형별 가산금리를 더한 우대 전 금리이며, 실제 적용금리는 우대조건과 약정 시점에 따라 달라집니다. 발행 전 소진공 공식 금리표에서 최종 확인하세요.

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2. 일반형은 재창업 준비·초기·채무조정으로 나뉩니다

일반형이라고 해서 모든 신청자가 같은 교육이나 재창업 경력을 요구받는 것은 아닙니다. 본인이 어떤 경로에 해당하는지 먼저 확인해야 합니다.

① 재창업 준비단계: 교육 25시간

대출신청일 기준 최근 1년 이내 희망리턴패키지의 재창업교육 25시간 이상을 수료한 경우입니다.

다만 교육 수료만으로 대출이 승인되는 것은 아닙니다. 사업자등록증을 보유하고 영업 중인 소상공인인지, 공통 대출제한 사유에 해당하지 않는지도 별도로 확인해야 합니다.

따라서 현재 폐업 상태이고 사업자등록도 없는 경우에는 교육을 마쳤다는 이유만으로 직접대출을 받을 수 있다고 판단하면 안 됩니다.

② 재창업 초기단계: 업력 7년 미만 등

확보된 2026년 2월 신청안내에서는 폐업 후 재창업한 경로에 다음 조건을 제시합니다.

• 현재 재창업기업의 업력이 7년 미만일 것
• 현재 재창업기업과 폐업기업의 대표가 동일할 것
• 폐업기업의 업종이 정책자금 융자지원 대상일 것
• 폐업기업에 매출실적이 있을 것. 단, 폐업기업 업력이 3년 이상이면 매출실적 요건 제외

이 밖에도 3개월 이상 휴업 후 영업 재개, 한국표준산업분류 세세분류 기준의 업종전환, 매출감소로 인한 사업장 이전 등이 별도 인정 경로입니다. 해당 사유 발생 시점은 7년 미만이어야 합니다.

업종을 추가한 뒤 추가 업종이 매출액의 과반수를 차지하는 주업종이 된 경우에도 안내상 인정 경로가 있습니다. 다만 구체적인 사실관계와 증빙은 심사에서 확인합니다.

③ 채무조정 경로: 교육·상환조건이 다릅니다

일반형 채무조정 경로는 다시 세 가지로 구분됩니다.

채무조정 참여기관 경로에서는 성실상환자 재창업교육 20시간이 요구되지만, 소진공 상환연장이나 대환대출 경로에 같은 교육조건을 일괄 적용할 수는 없습니다.

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3. 희망형은 2025년 완료·2026년 선정 후 협약 여부가 중요합니다

희망형은 재창업 경험만으로 판단하지 않습니다. 희망리턴패키지 재기사업화 참여 이력이 핵심입니다.

즉 2026년에 단순히 사업을 신청했거나 선정 통보만 받았다면 공고의 협약 완료 조건까지 충족한 것은 아닙니다.

2026년 사업에 선정되고 협약까지 완료했다면, 해당 조항에서 사업 수행 자체를 모두 끝내야 한다고 규정한 것은 아닙니다.

다만 채무조정 중인 소상공인에게는 3회차 이상 성실상환 조건이 추가로 적용됩니다.

또한 재기사업화의 사업화지원금을 받는 것과 재도전특별자금 대출 승인을 받는 것은 별개입니다. 희망형 자격 경로에 해당하더라도 실제 대출심사를 통과해야 합니다.

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4. 도약형은 재창업·성장·성실상환 조건을 모두 확인합니다

도약형은 재창업한 지 오래됐다는 이유만으로 신청할 수 있는 유형이 아닙니다.

재창업 업력은 2년 이상 7년 미만

2026년 2월 신청안내에서는 폐업 후 재창업기업의 업력을 2년 이상 7년 미만으로 정합니다.

3개월 이상 휴업 후 영업 재개, 업종전환, 매출감소에 따른 사업장 이전 경로도 각 사유 발생 시점이 2년 이상 7년 미만이어야 합니다. 경로별 대표 동일성·폐업기업 매출 등의 추가 조건도 확인해야 합니다.

매출과 고용 조건을 모두 충족할 필요는 없습니다

성장조건은 다음 가운데 하나 이상을 충족하는 구조입니다.

• 전년 대비 또는 최근 2분기 이상 매출액 5% 이상 증가
• 전년 대비 상시근로자 수 증가
• 상시근로자 수 2인 이상

매출 증가와 고용 증가를 모두 달성해야 하는 것은 아닙니다. 해당되는 성장 경로를 증빙하는 것이 중요합니다.

직접대출 성실상환은 별도 필수조건입니다

소진공 직접대출을 신청일 기준 최근 3년 이내 연속 10일 이상 연체한 이력 없이 원금분할상환 중이거나 완제한 경우를 확인합니다.

이는 반드시 3년 동안 대출을 상환해야 한다는 뜻이 아닙니다. 또한 기존에 재도전특별자금을 이용한 이력만을 인정하는 구조로 단정해서는 안 됩니다.

2026년 2월 신청안내에서는 대출계좌별로 성실상환을 판단하되, 사고기업, 자율상환제 대출계좌, 손실보상선지급 계좌를 인정 대상에서 제외합니다.

도약형 역시 신청 사업자 외 다른 사업자를 보유한 경우 제한이 안내되어 있습니다. 실제 적용 여부는 최신 접수회차에서 확인해야 합니다.

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5. 내 사업자 상황이라면 어느 유형부터 확인할까

앞의 조건을 실제 사업자 상황에 대입하면 다음과 같습니다.

※ 모바일에서는 표를 좌우로 밀어 확인하세요.

※ 위 표는 2026년 융자공고와 확보된 2월 신청안내를 바탕으로 만든 자격 경로 판별표입니다. 실제 승인 가능 여부를 확정하지 않으며, 최신 회차의 조건과 기업평가를 별도로 확인해야 합니다.

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6. 기존 대출·중복 신청·새출발기금은 어떻게 연결될까

기존 재도전특별자금 잔액을 합산합니다

일반형과 희망형 조건을 모두 충족한다고 해서 7천만원과 1억원을 더한 1억7천만원이 별도 한도로 생기는 것은 아닙니다.

유형별 한도에는 기존 재도전특별자금 대출잔액이 포함됩니다. 전체 정책자금 운전자금 잔액한도도 별도로 확인해야 합니다.

2026년 2월 신청안내 기준으로 동일관계기업 당 전체 운전자금 잔액한도는 자금종류와 지급연도를 불문하고 5억원 이내이며, 시설자금을 포함하면 10억원 이내입니다. 대리대출 잔액도 포함됩니다.

같은 자금을 다시 신청할 때는 6개월 제한 확인

2026년 2월 신청안내에서는 동일 연도 내 동일 자금에 대해 다음과 같은 경우 사유 발생일부터 6개월 이내 재신청을 제한합니다.

• 동일 자금의 심사·평가에서 부결된 경우
• 승인받은 자금을 전액 포기한 경우(시설자금 포기 예외)
• 동일 자금의 운전자금을 이미 지원받은 경우

다만 일반형에서 희망형으로 자격이 바뀌었을 때의 접수 처리, 같은 날 유형 간 중복 신청, 차액 추가대출 가능 여부는 확보된 자료만으로 확정할 수 없습니다.

새출발기금 이용자는 두 가지를 나눠 확인해야 합니다

새출발기금 채무조정 약정을 체결했다고 해서 일반형 채무조정 경로의 자격을 자동으로 충족하는 것은 아닙니다.

특히 일반형 채무해소 재기지원종합패키지 경로에서 새출발기금이 2026년 인정 참여기관에 어떻게 포함되는지는 최신 공식 참여기관 명단과 상담을 통해 확인해야 합니다.

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7. 대구·경북 등 비수도권 사업자는 우대금리도 확인하세요

재도전특별자금은 전국 단위 정책자금입니다. 대구·경북에서 사업을 하는 소상공인도 공통 유형별 자격을 기준으로 신청 가능성을 판단합니다.

확보된 2026년 2월 신청안내에는 비수도권 소재 소상공인에 대한 지역 격차해소 우대금리 0.2%p가 명시되어 있습니다.

이 우대는 대구·경북에만 적용되는 별도 지방자치단체 대출사업이 아니라 전국 정책자금의 지역 우대항목입니다.

해당 신청안내는 정책 우대·정책 배려·사회안전망·성실상환·지역 격차해소 등의 우대를 안내하며, 동일 유형 내 중복 적용은 불가하고 전체 우대금리 한도는 최대 0.8%p입니다.

따라서 대구·경북 사업자라도 어떤 우대항목에 해당하는지에 따라 실제 약정금리가 달라질 수 있습니다. 우대 적용 여부와 금리는 최신 회차 안내에서 확인해야 합니다.

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8. 신청 전에 준비할 서류와 진행 순서

신청서만 작성하기보다 자신이 어느 자격 경로에 해당하는지 증빙할 수 있는 자료를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

유형별 확인할 서류

※ 2026년 2월 신청안내를 기준으로 주요 자료를 요약한 표입니다. 최신 회차의 전체 제출서류 목록을 대신하지 않습니다.

일부 자료는 신청인 동의를 받아 마이데이터나 공단 내부 확인으로 처리할 수 있습니다. 공단에서 직접 확인하기 어렵거나 추가 확인이 필요한 경우에는 별도 제출을 요구할 수 있습니다.

신청은 이렇게 진행됩니다

1. 유형 자격 확인: 일반형·희망형·도약형 가운데 해당 자격 경로를 선택합니다.
2. 공통 제한 확인: 소상공인 기준, 영업 상태, 제외업종, 세금체납, 신용정보와 연체 제한 및 예외를 점검합니다.
3. 사업계획과 증빙 준비: 기업현황, 자금집행계획 및 유형별 확인자료를 준비합니다.
4. 최신 접수 공지 확인: 해당 회차의 접수기간과 신청서식을 확인하고 정책자금 누리집에서 신청합니다.
5. 심사와 약정: 소진공의 대상 확인과 기업평가·대출심사를 거친 뒤 승인 시 약정 및 대출 실행 절차를 진행합니다.

소상공인정책자금 공식 접수·공지 확인

문의: 소상공인통합콜센터 1533-0100 / 중소기업통합콜센터 1357

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9. 자주 묻는 질문

Q. 재창업교육 25시간만 수료하면 일반형 대출이 가능한가요?

일반형 준비단계의 한 자격 경로가 되지만, 영업 중인 사업자 요건과 공통 제한사항을 별도로 확인해야 합니다. 대출 승인도 심사 결과에 따라 달라집니다.

Q. 2026년 희망리턴패키지에 선정만 됐다면 희망형인가요?

아닙니다. 2026년 참여자는 선정 후 협약 완료 조건까지 충족해야 합니다. 2025년 참여자는 재기사업화 완료 여부를 확인합니다.

Q. 도약형은 매출과 고용이 모두 증가해야 하나요?

아닙니다. 성장조건 중 하나 이상 충족하는 구조입니다. 다만 재창업 경로와 소진공 직접대출 성실상환은 별도로 충족해야 합니다.

Q. 일반형을 받았다가 희망형으로 추가 신청할 수 있나요?

기존 재도전특별자금 잔액은 유형별 한도에 합산됩니다. 유형 변경 후 추가 신청 절차와 재신청 제한 적용 여부는 최신 회차 안내 및 공단 확인이 필요합니다.

Q. 새출발기금 채무조정자는 신청할 수 없나요?

채무조정으로 인한 신용정보 등록에는 희망형과 일반형 채무조정 경로에 관한 예외가 안내되어 있습니다. 다만 별도의 유형별 자격·상환·교육 조건을 충족해야 하므로 자동으로 신청 대상이 되는 것은 아닙니다.

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본 글은 2026년 10월 12일까지 확보한 융자사업 공고와 신청안내자료 및 4분기 금리 검수자료를 바탕으로 분석했습니다. 유형별 세부 자격과 제출서류 일부는 2026년 2월 신청안내 기준입니다. 최신 접수회차의 변경 여부, 예산 소진, 금리 및 심사조건은 신청 전에 소상공인시장진흥공단 공식 안내를 확인하시기 바랍니다.